[心得]各種雨後春筍般冒出的QR code行動支付平台-Line Pay/ 街口支付/ 歐付寶/ 橘子支

    行動支付可以分為使用NFC虛擬感應信用卡的Apple Pay、Android Pay系統的支付管道,以及從中國開始流行使用QR code進行支付的行動支付系統。前者Apple Pay、Android Pay的做法就是在手機中模擬一張相同的信用卡,使用起來就是信用卡,收款端也是使用信用卡刷卡機來收款,只要把他想成是一張信用卡,基本上就沒有太大的使用障礙。

    後者的QR code行動支付是這次要來討論的主題,台灣現在非常流行的行動支付平台像是Line Pay、街口支付、歐付寶、Gomaji Pay、PI錢包、橘子支..等等許多的工具,常常被拿來跟中國的支付寶進行比較。但其實實際上來分析這些工具,其中有些消費模式跟支付寶差距有十萬八千里,根本是不同的東西;有些則是有部分的雷同,但功能完整度仍然不及老大哥支付寶。

    這次對於我目前有在使用的4種行動支付工具進行分析:Line Pay、街口支付、歐付寶、橘子支



1. Line Pay



    Line Pay應該是較多人知道的行動支付平台,周邊每個人都有Line帳號,只要有Line主程式與帳號,就直接開啟Line Pay,因此以既有的使用者來說,Line應該是這部分的大贏家,具有先天的優勢。扣款方式是使用信用卡綁定的方式,消費直接用QR code的方式進行信用卡消費。

    目前因為使用Line Pay綁定中國信託Line Pay卡會有Line Point點數回饋,因此刷卡或是支付我經常使用Line Pay來付款,得到很多點數,點數除了可以當現金折抵的功能之外,還能用來買貼圖,感覺很方便。

    在使用場合的部分,Line Pay能夠在7-11、全家便利商店進行消費,在小額消費的部分算是很方便的選擇,使用QR code掃一下就不用掏出現金付款了。Line Pay的APP不時會推播目前的活動優惠,但通常我只會開啟付款功能,不會去細看活動內容,主要是因會Line Pay每次的活動說明都是很長的說明頁面,且細則、規則、繁瑣,有時候也覺得不太實用,所以就沒有常常去關注。

    最後關於國泰世華銀行有一件不得不提到的事情,就是當我申辦完Line Pay透過國泰世華銀行所開立的儲值戶之後,三不五時就會收到國泰世華銀行的騷擾電話,不外乎就是貸款之類的推銷電話,讓我非常不以為然。導致我有點後悔當初去開通可以儲值的Line Pay,把個人資料洩漏給銀行的推銷員,不僅現在Line Pay儲值無法使用了,而且還會常常收到騷擾電話。



2.街口支付



    街口支付我在2017年初開始接觸,第一次看到它是在計程車的椅背上的圖示。他的做法與Line Pay很相似,一樣是使用信用卡綁卡進行支付,消費等同於小額刷卡,如果商家為街口的合作通路,就可以使用街口支付。最近發現可以支援街口付款的店家開始越來越多,且使用街口APP也能夠快速地找到可以使用街口的店家。

    街口支付之所以會在我的生活圈開始使用,最主要的原因就是有飲料手搖杯的通路CoCo都可。這個從小喝到大的飲料品牌,大概是目前少數可以用行動支付付款的飲料店,對於買飲料不想掏現金的我來說,街口+CoCo的組合是非常對我的胃口。目前我的街口的消費交易明細應該90%都是飲料。

    平台服務的部分,目前街口在台灣很多知名的便利商店、常見的連鎖店都可以使用,大致上涵蓋了部分民生消費的通路。在APP上還可以看到叫車服務、外送餐點、店家搜尋的服務,使用起來很方便,APP的搜尋服務可以找到各式各樣可接受街口的店家,還能夠顯示最近的門市,算是一個小小的商店雷達。因為目前街口感覺積極拓展用戶群,所以常常可以看到回饋、消費折扣,如果有注意到各種的折扣消息,應該可以撿到不少的便宜。

3.歐付寶



    歐付寶這個名字看起來很中國風&山寨風的QR Code支付平台,我是在新聞稿上看到他的介面以及官方說明所以申請的,不過實際體驗起來,他是我使用率最低的行動支付平台。主要是歐付寶的使用場合與其他支付服務比起來實在少得多,通常可以用歐付寶的地方,Line Pay、街口都可以使用,歐付寶的使用順位就被我往後放了,所以開通到現在沒有使用過幾次。近期也沒有聽到什麼歐付寶宣傳、拓展的消息。

    歐付寶的付款方式有幾種方式: 信用卡條碼、銀行快付、歐付寶帳戶付款。信用卡的方式就與Line Pay以及街口相同。銀行快付則是使用特約的銀行帳戶進行綁定付款,但是目前支援的銀行只有台新國際商業銀行,因此這項功能我無緣使用。

    歐付寶比較特別的地方在於他有一個歐付寶帳戶,可以把錢儲存進去,用裡面的帳戶進行支付或是轉帳,這個功能在下一個說明的橘子支也有。儲值的方式可以在特定的店家使用現金儲值,或是用銀行轉帳的方式,在銀行轉帳儲值方面免手續費的特約銀行還是只有台新銀行一間,所以我目前也還沒有儲值的紀錄,歐付寶帳戶始終是掛0元的。

    在這裡要說明一下,雖然歐付寶跟中國的支付寶一樣有個儲值帳戶,但是收帳的概念則是不同的。歐付寶的收帳是針對商家設計的,因此對於普通小老百姓來說這個欄位其實有點雞肋,因為這個收款功能根本不合用。

    歐付寶在2017年5月開放好友轉帳功能,可以在免手續費的前提下進行好友轉帳,但是只能透過歐付寶帳戶內的金額轉帳,且一定要先加為好友才能轉帳,如果還沒有成為歐付寶好友應該是沒有辦法轉帳的。在歐付寶的使用條款中在很多地方都提及了手續費,實在讓人用了膽戰心驚,尤其在收款的部分更是令人擔心,目前看到的概況是好友轉帳免手續費、商家收款需要手續費。

4.橘子支




    橘子支是一個相對年輕的行動支付平台,2016年上線,我是在2017年開始的加入好友推薦贈送50元儲值金的活動中開始加入的。只要輸入好友的推薦碼,兩個人都可以得到50元的禮物,是紮紮實實可以消費的50元,感覺這次橘子公司是大手筆的挹注了很多錢在這個活動上,應該能夠吸引很多人為了這個50元前來註冊。

    當初在2015年Line Pay推出儲值使用的時候,其實申請起來有點麻煩,不僅需要先擁有Line Pay帳號,開啟Line Pay功能後又需要有國泰世華帳戶,整個手續辦起來就會變得很多帳號,很多帳戶,而且手續也不太容易(最誇張的還是我覺得個資給國泰世華之後就有無止盡的騷擾電話,即使我只是Line Pay帳戶)。因為當時並沒有很大的迴響,最後Line Pay放棄了儲值的功能,將回饋等餘額整合了Line Point,並且現在僅支援信用卡支付。

    相較起來,橘子支在這裡就簡單許多,申辦完橘子支帳戶,透過金融卡進行實名制認證,就能夠開始使用了。橘子支付目前只有開放金融卡實名制,對於沒有信用卡的消費族群應該是比較可以適應的地方,但是根據每家銀行的不同,可能驗證時間可能要3天之久,要完成驗證後成為金橘會員才能進行完整的付款/收款功能。但這裡需要注意的是,橘子支的消費目前都是從帳戶餘額來支付,不會自動從金融卡轉帳,因此在消費前要先儲值到足夠的金額。

    橘子支儲值的方式可以分為現金儲值或是ATM網路銀行轉帳儲值。現金儲值就是要到指定的門市才能完成儲值手續。而銀行轉帳可以透過各家銀行的網路銀行進行線上轉帳,就能夠把錢儲值到帳戶中,比起歐付寶,橘子支可以支援的免手續費銀行更多家。目前提供免手續費儲值的銀行有玉山銀行、台灣銀行、中國信託、國泰世華,如果要從其他銀行儲值,就必須多收15元的跨行手續費。期待之後使用特約銀行的存款帳戶就能夠直接使用銀行帳戶內的餘額進行付款。

    橘子支起步的比較晚,所以在通路商家清單中看到的數量也少得多,便利商店也僅有全家、萊爾富、OK可以使用,還在成長階段。而有趣的是橘子支是知名的遊戲公司遊戲橘子投資成立的,所以在首頁上也可以直接連結GASH商城買點數卡,看了有點懷念以前要存錢買GASH玩天堂的時代。



綜合比較

(1).綁信用卡支付

    Line Pay、街口支付、歐付寶: 信用卡綁定進行消費。
    橘子支: 尚未推出信用卡綁定。

    目前使用信用卡綁定付款的Line Pay、街口、歐付寶,使用起來就像是把實體刷卡機替代成APP平台,表面上看起來是從手機QR code付款(望向中國內心覺得好像有追上),但是這種消費行為仍然是刷卡行為,提供一種透過手機取代實體刷卡機的刷卡行為。橘子支目前沒有信用卡綁定的功能,但已有預留這項功能的圖示,推測應該未來也會跟進。

    這種做法的好處是幫店家省去了信用卡刷卡機申請的繁瑣工作、以及刷卡機的維護問題。只要透過Line或是街口營運商的APP,簡單的申請帳號就可以使用手機進行收款,而全部都是軟體+手機的組合,當然也不會實體刷卡機很多麻煩的問題(ex:網路、電力、維護、保管...etc)。但是信用卡刷卡所需要的3%左右手續費仍然是店家必須支出的成本。

(2).成為收款方(商家)

    我覺得如何讓商家易於上手是支付平台發展的一大重點,如果商家可以很容易得申請註冊成為收款方,我們消費者才有辦法進行付款。

    有在中國使用過支付寶的人應該會感覺到:收款又可以分為好友間/用戶間轉帳的方式,或者商家營業登記行號收款的方式,前者關係到本身服務設置是否有帳戶的機制,而後者則是透過官方的驗證,成為支付平台認可的收款商家

    一般人要成為行動支付的付款方式很容易的,只要在Google Play下載對應的APP,申請註冊、透過各種電話、身分驗證就可以順利註冊成為付款會員。而如果是要申請成為收款商家的話,各家作法略有點不同,但可能都需要出示店家的相關證明,例如營業登記或是統編之類的訊息。

Line Pay:可以透過線上網站進行商家行號的申請,成為Line Pay商家。嘗試點了申請表格,統一編號與登記名稱都是必須填寫的項目,申請的時候可能需要檢附商家的營業登記資料,因此以如果是小本無發票攤商可能就沒辦法申請了。

    其中我比較在意的是在提領款項的時候會需要支付3%的手續費,應該是信用卡手續費轉嫁而來的,所以對於本來沒有提供刷卡服務的商家來說,使用Line Pay是必就是在販售的商品中增加3%的成本。
參考網址: https://pay.line.me/tw/intro/plan?locale=zh_TW

街口支付:可以透過網站的商家專區進行申請,申請的類別有分為公司行號以及個人名義,個人名義指的是無公司登記的用戶,像是攤商或是個人工作者。因此現在街口正在推廣夜市通路,在2017年底的未來夜市活動裡就有寧夏夜市、通化夜市、饒河夜市,希望未來能夠拓展到各多的實體通路上。

    另外也要提及的就是街口支付在商家提領款項的時候也是需要負擔手續費的,應該也是使用信用卡刷付所轉嫁來的手續費用,官方有明訂需要支付成交金額的2.2%作為手續費,如果是小本、小利潤的攤商或是個人工作者,則必須要注意使用街口支付所產生的這2.2%額外成本。
參考網址:http://www.jkos.com/client/index.html

歐付寶:可以直接從APP申請成為收款商家,申請的方式是選擇收款商品的類別,提供官方進行審核。而歐付寶的使用條款中一而再、再而三所提到的手續費也主要是在收款的部分,提領的手續費不論是透過歐付寶帳戶或是信用卡消費都需要有支付1~3%不等的手續費
參考網址: https://www.opay.tw/Business/payment_fees

橘子支:橘子支的設定是只要成為金橘、星橘會員,就能夠享有好友免手續費的轉帳服務,但目前僅限於儲值帳戶中的金額轉帳。其在會員身分的定義上的有分為個人會員以及非個人會員,非個人會員就是能夠使用公司行號進行申請的管道,使商家能夠以店家的名義進行收付款項。

    在手續費上,商家與橘子支合作,需要支付2%的交易手續費。提領時需要支付一次性手續費10元,若為非玉山銀行帳戶,則要額外再支付10元跨行手續費,最多一次就是收20元的提領+跨行費用。(2018/1/7更新)
參考網站: https://www.gamapay.com.tw/ver_1.html
https://www.gamapay.com.tw/product_cooperation.html

(3).儲值與轉帳(個人)

    這個比較其實是為了橘子支而列出來了,目前台灣能夠有完整的轉帳功能的行動支付平台,應該僅有橘子支。有使用過中國支付寶消費的人應該都能夠發現在支付寶的平台底下,有營業登記的商家會有專門的收款渠道,而個人攤商或是較小規模的商店則是老闆會使用自己的帳號進行收款,同樣都是用轉帳付款的功能,也因為收付款的進入門檻都很低,才能夠在中國形成一股手機支付風潮。
Line Pay、街口支付:不開放使用者互相轉帳。

歐付寶:好友間可以進行歐付寶帳戶的免手續費轉帳,但是必須要先有加入好友的動作,才能夠進行轉帳。針對到商家的購買行為不適用這種方式,商家的管道是需要手續費的。

橘子支:在用戶之間可以透過QR code掃碼的方式進行免手續費轉帳,以使用體驗來說最接近中國的支付寶、微信支付模式。在使用上不僅僅是消費行為可用,在好友間的收錢、轉帳時也可以使用,使用的途徑會更多元。而營業額不大的小攤商也能夠透過自己的帳號進行收款,對於行動支付的普及才能夠有幫助。只是橘子支目前尚未形成風潮,用戶群仍然不夠龐大,期待他有突飛猛進的一天。



後記


    深入了解就會發現只有強化專注付款行為的行動支付,其實只做了半套,只是從消費者付款的角度看事情,消費行為應該除了付錢的消費者,還有收錢的賣家。能夠降低收款方的手續費以及進入門檻,也是很重要的一件事。

    目前流行的Line Pay、街口支付,著重於消費者的付款體驗以及平台的整合,付款機制都是建立在信用卡的支付上,所以消費必須轉嫁手續費到賣家,因此要推廣到低利潤的攤商或是店家是有非常大的困難度。硬要推廣使用則勢必增加店家成本壓力以及漲價的動機,無法普及可說是情有可原,除非平台商透過其他的方式吸收較易手續費,例如廣告收入、排序收入、其他間接收入,將營運成本轉嫁到其他的地方,才可能讓目前市場上使用的交易模式「無痛」轉移到行動支付。

    期待後起的橘子支能夠繼續朝向免手續費的轉帳方式發展,將行動支付真的達成電子錢包的消費模式,在消費的過程中不會因為手續費的問題讓錢縮水了。在成功完成了金橘會員的認證後,很興奮的與同事間進行互相的轉帳,感覺的真的非常的有趣,期待未來橘子支能夠真的走上大街小巷,替換掉我們的現金。

    2018/1/7更正。橘子支官方網站有關於企業合作的相關頁面,明定店家會員在收取交易費用後,會從金額中扣除2%交易手續費。

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